在今天,信心比黃金值錢,所以我很理解金融機構的領導一再主動披露商業銀行新增貸款數據的苦心。但必須指出的是,成千上萬億的新增貸款中有大量水分,那便是銀行之間的票據轉貼現,投資者要清醒地認識到,新增貸款真正能到企業手中的金額並不是如預期般那麼大。 中國銀行行長李禮輝本週二在香港舉行業績發佈會,會上主動披露今年1月1日至3月19日中國銀行新增的人民幣貸款高達3000多億元,增加的速度高於同業的平均水平。中行相信2009年全年的貸款會保持在一個高水平上,預計人民幣貸款增速會超過17%,人民幣貸款的增額會達到5000億元以上。 那天我搶不到提問的機會,沒辦法追問李行長3000億元中有多少是票據?有多少是同業間轉貼現?現在是否已經找到足夠的貸款項目把賠本的票據變成賺錢的貸款? 那天中國銀行董事長肖鋼沒有出席發佈會,他3月6日在全國兩會期間接受記者採訪時已明確提出「票據」的問題,不過媒體報道得不多,大概是當時新聞點太多,媒體消化不良吧。 肖鋼當時披露,在1、2月份新增中國銀行業整體的信貸中,相當大的一部分是票據,票據又分兩種,一種是銀行直接給企業的貼現,稱之為「直貼」;第二類票據叫轉貼現,例如中國銀行給某企業貼現,企業拿了票據以後又轉到工商銀行,然後又轉到建設銀行,就是銀行之間的轉貼現。 肖鋼認為這是宏觀管理部門要思考的問題——以後應不應該把這些票據計入新增貸款之中?他認為不應該。肖鋼透露,在中國銀行業整體新增貸款中,1月份的1.62萬億中有6000億是票據,2月份的1.1萬億中也有4000億是票據,即1、2月份合共2.72億元的新增貸款中,約有37%是票據。 以此推算,中國銀行截至3月19日的3000億元新增貸款中也有逾1000億元是票據,真正的貸款不足2000億元。 如果要更細緻分析的話,還要分出貼現中有多少是給企業的「直貼」,「直貼」的息率會低些,但畢竟是資金真正到了企業,到了實體經濟的手中。最令人擔心的是銀行之間貼來貼去,這部分資金沒有產生實質效益。還有一個重複統計的問題,中國銀行拿了工商銀行的轉貼現統計一次,工商銀行又統計一次,新增貸款數字便被誇大了。 另一個問題是息差收窄,肖鋼透露,1月份的票據利率只有1.6%,遠低於銀行的資金成本,銀行其實並不願意做,只是找不到貸款項目,所以中國銀行要努力找到貸款項目。可以預期的是,中行今年首季的淨息差會較2008年第四季度更低。 一直對實務上票貼的操作一知半解 有時會看見客戶他們借那種很短期的銀行借款~銷貨發票銀行蓋章蓋的亂七八糟(因為票貼貼的太多筆) 請問在實務上~公司在票貼時~流程是怎麼樣子呢? 像我在查帳的時候~也會有一個問題 有些客戶是借擔保借款~擔保品是應收票據 但~如果客戶是拿票據~比如借一年期~甚至是3年期的款 那~抵押的票也許有的是3個月期的票到期~那麼客戶又是如何操作? 一般大約是抵押幾成? 像我在要出財簽的時候~都要跟客戶問他們跟銀行抵押的票據金額是多少~那這些金額跟客戶提供給我們的應收票據年底餘額裡~也是內含之一嗎? 因為對這些真的一知半解~雖然以前也在一般企業待過~但都沒遇到會票貼~或用應收票據抵押借款的公司 想請問一些實務操作的人~能給予指教~謝謝 票貼是銀行重要放款業務.. 我以前在公司做票貼工作 客戶拿銷貨發票與收到支票(不能蓋禁止背書轉讓)發票名細.金額要相同.. 拿去銀行票貼換現金.支票歸銀行所有銀行也會在發票上蓋已票貼禁止做廢..目的是預防客戶虛開發票假交易 真貸款.. 一般是先付支票金額九成現金.. 其他等該支票到期在扣除利息還給客戶.. 實務操作大概這樣 還有其他方式取得資金嗎? 假交易 開立發票給同業或是互相開立發票 .取得相同金額支票 拿去 銀行票貼換現金後在把該發票.. 以前國稅局才不理會銀行在發票上蓋已票貼禁止做廢章照樣可以做廢.. 現在不知可行.. 好久沒做票貼工作